市面上「免TU利率」車貸廣告氾濫，容易讓消費者掉入陷阱
近年來，香港市場上充斥著各種「免TU利率」車貸廣告，標榜「借錢免TU」、「免TU網上貸款過數」等誘人口號，吸引不少急需購車的消費者。然而，這些看似優惠的方案背後，往往隱藏著許多不為人知的陷阱。許多消費者在未充分了解合約條款的情況下，便貿然簽署貸款協議，最終陷入高額利息與隱藏費用的泥沼中。根據香港消費者委員會的統計，2022年涉及汽車貸款的投訴案件較前一年增加了15%，其中超過六成與「免TU利率」相關的貸款糾紛有關。
「免TU利率」車貸之所以吸引人，主要是因為它標榜不需要查閱借款人的信貸報告（TU，即TransUnion），這對於信貸評分較低或沒有信貸記錄的人來說，似乎是一大福音。然而，這種便利性往往伴隨著更高的風險。金融專家指出，許多不良金融機構或車商會利用消費者急於購車的心理，在合約中埋下不利條款，導致消費者最終支付的總成本遠高於預期。因此，在申請「汽車上會免TU」貸款前，務必謹慎評估，避免因小失大。
常見的「免TU利率」車貸陷阱
高利率陷阱：利率遠高於市場行情
「免TU利率」車貸最常見的陷阱之一，便是實際利率遠高於市場行情。由於這類貸款不查閱信貸報告，金融機構承擔的風險較高，因此往往會透過提高利率來彌補潛在的損失。根據香港金融管理局的數據，傳統銀行車貸的年利率通常在4%至8%之間，而「免TU利率」車貸的年利率卻可能高達15%甚至更高。消費者若未仔細比較，很容易被表面的「免TU」優惠所迷惑，忽略實際的高利率成本。
隱藏費用陷阱：手續費、服務費等名目繁多
除了高利率外，許多「免TU網上貸款過數」方案還會附加各種隱藏費用，例如：
- 手續費：通常為貸款金額的1%至3%
- 服務費：每月或每年收取固定費用
- 文件處理費：一次性收取
- 提前還款罰金：若提前清償貸款，需支付高額罰款
這些費用加總起來，可能讓總貸款成本增加10%至20%。消費者在簽約前，務必要求貸款機構提供完整的費用明細，並仔細計算總成本。
不合理的還款條款與強制購買附加產品
部分「借錢免TU」車貸合約中，還隱藏著不合理的還款條款，例如逾期還款的罰款過高，或限制提前還款的權利。此外，有些車商會強制要求借款人購買高額保險或附加產品（如防盜裝置、保養套餐等），進一步增加購車成本。這些條款通常以細小字體或複雜的法律用語呈現，消費者若未仔細閱讀，很容易忽略。
專家教你如何避開「免TU利率」車貸地雷
貨比三家，仔細閱讀合約
金融專家建議，在申請「汽車上會免TU」貸款前，務必向至少三家不同的金融機構或車商詢問貸款方案，並比較以下重點：
| 比較項目 | 注意事項 |
|---|---|
| 年利率 | 確認是固定利率還是浮動利率，以及實際年利率（APR） |
| 總費用 | 包括所有手續費、服務費等附加費用 |
| 還款條款 | 還款期限、每月還款金額、提前還款規定等 |
簽約前，務必仔細閱讀合約全文，特別是細小字體的部分。若有任何疑問，應立即提出並要求解釋，切勿在未完全理解的情況下簽署文件。
尋求專業建議，謹慎評估還款能力
對於不熟悉金融產品的消費者，專家建議可尋求專業貸款顧問或理財專家的協助。他們能幫助分析不同貸款方案的優劣，並指出可能存在的風險。此外，消費者也應謹慎評估自身的還款能力，避免過度負債。一個簡單的原則是，每月車貸還款金額不應超過月收入的35%。
若不幸掉入陷阱，該如何自救？
如果不幸已經簽下不利的「免TU網上貸款過數」合約，消費者仍可採取以下步驟自救：
- 立即收集所有相關文件，包括貸款合約、廣告傳單、往來郵件等。
- 與金融機構或車商協商，爭取調整利率或減免部分費用。
- 若協商未果，可向香港消費者委員會或金融管理局提出申訴。
- 對於嚴重的不當行為，可考慮尋求法律協助，透過法律途徑維護權益。
根據香港《放債人條例》，放債人必須以公平合理的方式經營業務，若發現有欺詐或不當行為，借款人可依法追究責任。
謹慎選擇，安心購車
「免TU利率」車貸雖然提供便利，但潛藏的風險不容忽視。消費者在申請「借錢免TU」或「汽車上會免TU」貸款時，務必保持警惕，遵循專家建議，仔細比較不同方案，謹慎閱讀合約條款，並量力而為。只有這樣，才能真正享受到購車的便利，而不會陷入財務困境。記住，天下沒有白吃的午餐，過於優惠的條件背後，往往隱藏著更高的代價。
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