借錢防詐騙：破解低息陷阱，保護你的錢包！
低息貸款詐騙猖獗，提高警惕
近年來，低息貸款詐騙案件在香港層出不窮，許多急需資金的民眾因一時不察而落入陷阱。根據香港警務處的統計，2022年涉及貸款詐騙的案件較前一年增長了15%，其中以「低息貸款」為誘餌的詐騙手法佔比高達七成。這類詐騙不僅造成金錢損失，更可能導致個人資料外洩，甚至影響信用評分。無論是申請中的貸款，或是使用評估還款能力，都需格外謹慎。
詐騙集團通常利用民眾對資金的迫切需求，以「低息」、「免擔保」、「快速放款」等話術吸引受害者。他們往往偽裝成合法金融機構，透過電話、簡訊或社交媒體廣告進行推銷。值得注意的是，這類詐騙手法不僅針對個人，連中小企業主也可能成為目標。因此，在考慮任何方案前，務必先確認貸款機構的合法性，並仔細評估自身還款能力。
常見的低息貸款詐騙手法
假冒銀行或貸款機構
詐騙者會偽造銀行或知名貸款公司的標誌、網站甚至員工證件，讓受害者誤以為是正規機構。他們可能聲稱與特定行業合作，例如提供二手車買賣程序的專屬優惠利率，或宣稱與某買車上會計算機平台有合作關係。實際上，這些都是為了獲取信任的手段。
要求預先支付費用
正規金融機構不會在放款前要求支付手續費、保證金或保險費等。但詐騙集團常以「信用不足需補足保證金」、「特殊管道需疏通費」等理由，要求受害者先支付款項。有些甚至會提供假的合約或承諾書，讓受害者誤以為交易安全。
盜用個人資料
詐騙者可能要求提供身分證、銀行帳戶、薪資證明等敏感資料，聲稱是審核貸款所需。實際上，這些資料可能被用於開設人頭帳戶或進行其他非法活動。特別是在辦理二手車買賣程序時，若對方要求提供超出正常範圍的個資，就應提高警覺。
強迫簽訂不平等合約
有些詐騙合約會隱藏高額違約金、超高利率或不利條款，待受害者發現時已無法脫身。例如合約中可能規定若提前還款需支付高額手續費，或利率在三個月後暴漲至不合理水平。使用買車上會計算機時，也應核對合約中的數字是否與計算結果一致。
如何辨識低息貸款詐騙？
確認貸款機構的合法性
在香港，合法放貸機構必須持有香港金融管理局發出的放債人牌照。申請貸款前，可透過以下方式查證：
- 查閱公司註冊處的商業登記資料
- 核對金管局公布的持牌放債人名單
- 實地走訪公司註冊地址
- 檢查公司網站是否有完整的聯絡資訊
即使是辦理二手車買賣程序中的貸款，也應確認經銷商合作的金融機構是否合法。
警惕過於優惠的利率
根據香港銀行公會數據，2023年第二季個人貸款平均利率為8%-15%。若遇到遠低於此範圍的「借錢低息」方案，極可能是詐騙。詐騙者常以「限時優惠」、「特殊管道」等話術，營造機會難得的假象。使用買車上會計算機時，也應對明顯低於市場行情的結果保持懷疑。
不隨意提供個人資料
正規貸款申請雖需提供基本資料，但不會要求提供網銀密碼、信用卡安全碼等敏感資訊。若對方要求提供超出正常範圍的資料，或要求拍攝身分證正反面照片，就應立即停止交易。特別是在二手車買賣程序中，切勿將身分證原件交予他人保管。
不輕易支付任何費用
合法貸款機構的所有費用都會在放款後扣除，或明確列於合約中。若對方要求以現金、轉帳至個人帳戶或購買禮品卡等方式支付費用，幾乎可以確定是詐騙。即使是小額的「誠意金」或「預約費」，也可能是詐騙的開始。
細讀合約條款
簽約前務必仔細閱讀所有條款，特別注意：
- 實際年利率(APR)是否與廣告一致
- 是否有隱藏費用或附加條件
- 提前還款的規定與罰則
- 違約時的處理方式
若對條款有疑問，可諮詢法律專業人士。使用買車上會計算機時，也應核對合約中的數字是否準確。
萬一不幸受騙該怎麼辦？
報警處理
立即向警方報案，提供所有相關證據，包括：
- 通話記錄與簡訊
- 轉帳憑證與收據
- 合約文件與廣告資料
- 對方聯絡方式與銀行帳號
香港警方設有反詐騙協調中心(ADCC)，可協助凍結可疑帳戶。即使是二手車買賣程序中的糾紛，也可尋求警方協助。
向消保會申訴
香港消費者委員會可協助調解消費糾紛，並提供法律諮詢服務。若詐騙涉及不正當銷售手法，消保會可能會公開警示該公司，防止更多人受害。
諮詢法律專業人士
律師可協助評估案件，提供法律意見，甚至代表受害者提起民事訴訟。若已簽訂不平等合約，律師也可協助解除合約或爭取較有利的條件。特別是在複雜的二手車買賣程序糾紛中，專業法律意見更顯重要。
如何保護自己的個資？
不随意點擊不明連結
詐騙者常偽裝成銀行或貸款機構，發送含有惡意連結的簡訊或電郵。點擊後可能導致手機或電腦中毒，個資遭竊。即使是看似合法的買車上會計算機連結，也應確認網址是否正確。
定期更新密碼
為網路銀行、電子郵件等重要帳戶設定高強度密碼，並定期更換。避免使用相同密碼於多個平台，以防一個帳戶被盜就全數淪陷。若曾透過網路申請借錢低息，更應特別注意帳戶安全。
安裝防毒軟體
在手機和電腦安裝信譽良好的防毒軟體，定期掃描系統。這可有效防止惡意程式竊取個資，特別是在進行敏感的二手車買賣程序或線上貸款申請時。
小心謹慎，遠離低息貸款詐騙
面對誘人的低息貸款廣告，務必保持冷靜，遵循「查證、比較、諮詢」三步驟。無論是申請二手車買賣程序中的貸款，或是使用買車上會計算機評估還款能力，都應選擇合法管道。記住，天下沒有白吃的午餐，過於優惠的條件往往隱藏陷阱。保護好自己的錢包與個資，才能避免成為詐騙集團的肥羊。
最後提醒，若真有資金需求，可透過以下正規管道申請：
- 持牌銀行與金融機構
- 政府支持的中小企貸款計劃
- 信譽良好的二手車經銷商合作金融方案
謹慎理財，才能確保財務健康與生活安定。
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